3億新市民數字普惠金融的“內生性”馬上消費以“向上”力量向外生長

新市民的數字普惠金融服務，已寫在金融業的旗幟上。

——摘要

一個老群體被賦予新名稱，迎來了整個金融圈的全面關注。

近日，銀保監會下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》下簡《通知》，其中對新市民畫像給出了明確且清晰的范圍定義。

新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。

為進一步促進新市民對城市產生認同感、歸屬感，進而安居樂業，《通知》主要針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求。鼓勵引導銀行保險機構因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

從新市民的群體畫像和金融政策的傾向來看，這3億新市民是普惠金融的下沉用戶，同時也代表著我國共同富裕的決心。

眼下，如何做好這類普惠金融服務，成為了當下整個金融業的「新挑戰」。

新市民金融需求如何求醫？

聚焦來看，新市民的用戶畫像與消費金融機構渠道下沉的目標用戶相吻合。

根據《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50以上，24歲至35歲之間的用戶合計在70左右，而這恰恰說明消費金融業務可以滿足“新市民”的金融需求。

實際上，在新市民這個老群體領域，有消費金融機構將自己與科技「融為一體」，通過智能體系和平臺建設降低普惠金融服務成本，不斷突破普惠金融的服務邊界。不僅實現自身精細化高質量的可持續發展，也在數字普惠金融的道路上正持續做出更多的貢獻。

以持牌消金馬上消費為例，其成立以來始終將數字化全閉環能力作為競爭壁壘，高度重視在人工智能、大數據、云計算等領域的探索，構建了領先的個性化需求精準服務能力，其憑借自身的大數據風控技術，使絕大多數“新市民”獲得當代金融服務成為了可能。

更值得一提的是，馬上消費自主研發的智能風控、智能獲客、智能營銷、智能客服等一系列系統，通過0物理網點和線上自動化服務，增加了金融服務的觸達性和便利性，將金融數字化行動轉化為產品，實現了城鄉全覆蓋并直接落實到新市民工作與生活消費中。

這印證了，金融的發展本身就是不斷滿足需求、應對“短缺”的過程，這也是金融“普惠”的過程。

有業內人士認為，做好新市民金融服務的關鍵是要讓新市民能夠在城市產生「長期行為」，除了所提供大量的就業機會外，實際上還需要在社交、生活和消費等多維度建立價值關聯，而這其中必然要嵌入精準的金融服務。

金融機構如何對癥下藥？

實際上，從金融機構的服務角度來說，新市民群體并不是“優質客戶”。根據銀保監會的調查，他們相當于有金融需求的征信白戶，在城鎮生產生活，沒有穩定的工作，缺少房產，甚至是足夠多的消費記錄，難以被銀行等傳統金融機構覆蓋。

那么，如何彌補服務新市民金融需求方面的空白點?

《通知》明確：鼓勵商業銀行加強對新市民創業形態、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，優化新市民創業信貸產品。

另外，“要推動建立公共信用信息同金融信息共享整合機制，加快新市民相關政務信息的開放共享，減少信息不對稱”，并鼓勵金融機構在合法合規的基礎上積極探索大數據技術應用，優化機構內部新市民信用評級體系。

這進一步肯定，滿足新市民金融需求的落腳點還在于技術的嵌入與運用。而這塊難啃的“硬骨頭”受獲客成本和信用風險等因素影響，也只有具備強風控能力的金融機構才能對這部分群體“對癥下藥”。

當前，數字金融正在提升普惠金融服務水平，補充或代替傳統金融。就如馬上消費金融研究院指出，任何一個金融機構想要繼續成為市場參與者，它必須具備這種能夠在當前或未來市場生存的能力，必須有實現數字化管理和數字化決策的能力。

“從風險管理方面來說，就是全流程風險管理數字化，數字金融中選擇大數據風控是必然?！?/p>

馬上消費用自身的實踐，證實了強風控能力對普惠用戶服務的必要性和重要性。

特別是其通過自建金融云和AI中臺、業務中臺、大數據中臺相互結合的“一朵云+三個中臺”IT架構，結合大數據構建了集差異化定位、線上化獲客、智能化風控于一體的數字普惠平臺。截至2021年12月31日，馬上消費累計為650萬信用白戶建立信用記錄。

目前，馬上消費的金融服務已經覆蓋全國31個省自治區、直轄市，實現3C數碼、旅游運動、生活服務等全場景覆蓋。具體數據具有相當的規模，截至2021年12月末，累計服務縣域、農村用戶超過3362萬人，按最保守估計，其中絕大多數屬于新市民范疇。

讓城市里的“新市民”落地生根，雖然還有很長的路要走，但新市民的數字普惠金融服務已寫在了金融業的旗幟上。對于金融機構來說，滿足三億新市民的金融需求，不僅是任務，也是機遇。